一、案例要旨

王某準(zhǔn)備為自己投保一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，想起平時(shí)看到的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳廣告，他下載了某保險(xiǎn)公司的官方App。登錄App首頁(yè)，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品分門(mén)別類(lèi)陳列其上。王某點(diǎn)開(kāi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品卡片，頁(yè)面彈窗顯示“您已進(jìn)入投保流程”提示卡，內(nèi)容為“請(qǐng)仔細(xì)閱讀保障責(zé)任、保險(xiǎn)條款、投保須知、特別約定等信息，為維護(hù)您的合法權(quán)益，您的操作將被記錄”。提示內(nèi)容下方顯示倒計(jì)時(shí)讀秒以確保閱讀時(shí)長(zhǎng)。

提示卡消失后，王某開(kāi)始瀏覽保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹的頁(yè)面，將保障計(jì)劃、產(chǎn)品特色、理賠說(shuō)明全部閱讀完畢，他覺(jué)得這個(gè)產(chǎn)品介紹和自己既往了解的同類(lèi)產(chǎn)品基本一致，甚至保障更全面，于是決定投保。正當(dāng)他準(zhǔn)備點(diǎn)擊投保按鈕時(shí)，發(fā)現(xiàn)按鈕仍無(wú)法點(diǎn)擊，而上方有一排藍(lán)色可點(diǎn)擊文件等待勾選“已閱讀”，正是開(kāi)頭提示卡片中所提到的內(nèi)容的全文。

點(diǎn)擊閱讀其中一篇之后，勾選框仍處于無(wú)法勾選狀態(tài)，王某才發(fā)現(xiàn)這些材料同樣設(shè)置了倒計(jì)時(shí)閱讀提醒，王某需要閱讀完所有文件且閱讀超過(guò)一定時(shí)長(zhǎng)方可投保。王某耐心地、認(rèn)真地讀完，更堅(jiān)定了自己投保的決心。

隨后是附加險(xiǎn)的選擇，附加特定疾病擴(kuò)展特需醫(yī)療保險(xiǎn)、附加特定疾病海外醫(yī)療保險(xiǎn)、附加擴(kuò)展門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)等，豐富的附加險(xiǎn)為主險(xiǎn)保單提供了更完善的補(bǔ)充和拓展，王某在AI智能客服關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任講解的短視頻幫助下，作出決定并勾選其中一個(gè)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)消費(fèi)與一般民生消費(fèi)不同，消費(fèi)者要理解保險(xiǎn)合同屬于射幸合同，即消費(fèi)時(shí)購(gòu)買(mǎi)到的“商品”是一個(gè)得到保障的機(jī)會(huì)，而不是確定的物品。因此，風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)難免會(huì)令消費(fèi)者產(chǎn)生“白交錢(qián)”的感覺(jué)，只有在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后消費(fèi)者才能體驗(yàn)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲得感。保險(xiǎn)消費(fèi)者在理解了這一點(diǎn)的前提下才能更好地評(píng)估投保的產(chǎn)品是否滿(mǎn)足自身需求，作出合理的消費(fèi)決定。