案例8：無證駕駛拒賠案件中，原因免責(zé)條款的適用應(yīng)符合“形式有效性”與“實(shí)質(zhì)關(guān)聯(lián)性”雙重標(biāo)準(zhǔn)一一某保險公司與甲公司等責(zé)任保險合同糾紛案

甲公司向保險公司投保雇主責(zé)任險，雇員清單列明員工王某。保險條款責(zé)任免除部分載明：“雇員無有效駕駛證駕駛機(jī)動車輛、違反治安管理或交通管理法規(guī)或無有效資格證書而使用各種專用機(jī)械、特種設(shè)備、特種車輛或類似設(shè)備裝置，造成自身人身傷亡的，保險人不負(fù)責(zé)賠償?！蹦橙眨瑮钅绸{駛小型客車因操作不當(dāng)追尾撞上王某駕駛的二輪電動車，造成王某受傷。公安機(jī)關(guān)出具事故認(rèn)定書，認(rèn)定王某的行為違反了“駕駛機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動車駕駛證”，但此次事故是因楊某車輛未與王某車輛保持足以采取緊急制動措施的安全距離引發(fā)，故認(rèn)定楊某負(fù)全部責(zé)任，王某不承擔(dān)責(zé)任。甲公司向王某賠償8萬元后向保險公司主張理賠。保險公司拒賠并認(rèn)為王某無證駕駛，屬于免責(zé)條款中的約定情形，保險公司已就免責(zé)條款進(jìn)行有效提示說明。甲公司訴至法院，訴請保險公司賠償保險金8萬元。

北京金融法院認(rèn)為：根據(jù)對保險合同中免責(zé)條款的文義解釋，該免責(zé)條款中“人身傷亡”的結(jié)果應(yīng)當(dāng)與“無有效駕駛證駕駛機(jī)動車輛”具有因果關(guān)系。本案中，案外人楊某違反安全駕駛規(guī)定追尾王某車輛是本案保險事故的原因。雖然王某存在無證駕駛行為，但該行為與此次交通事故并無因果關(guān)系，公安機(jī)關(guān)也認(rèn)定王某對此次事故不承擔(dān)責(zé)任，因此不應(yīng)認(rèn)定王某的行為構(gòu)成免責(zé)情形。對于甲公司已經(jīng)承擔(dān)的雇主責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償保險金8萬元。