案例7：保險(xiǎn)單特別約定條款限縮承保范圍的，應(yīng)嚴(yán)格審查特別約定條款的協(xié)商一致性一一李某與某保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案

A公司向保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)以及附加24小時(shí)意外險(xiǎn)，約定投保行業(yè)類型為道路貨物運(yùn)輸。雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員在其雇傭期間因從事保險(xiǎn)合同所載明的被保險(xiǎn)人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償……….”員工鄧某在貨車上整理苫布，從貨車上約三米高處摔下受傷。保險(xiǎn)公司拒賠，理由為案涉保險(xiǎn)單特別約定條款約定“保險(xiǎn)責(zé)任僅限交通事故”，本案事故并非交通事故，故不屬于保險(xiǎn)公司承保范圍。

北京金融法院認(rèn)為：保險(xiǎn)單特別約定條款與雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款所載內(nèi)容存在顯著區(qū)別，保險(xiǎn)單特別約定條款將道路交通事故作為保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，實(shí)質(zhì)系對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍進(jìn)行了限縮，屬于對(duì)案涉保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容的變更。保險(xiǎn)公司未提交投保單，案涉保險(xiǎn)單中并無A公司對(duì)特別約定內(nèi)容的簽章確認(rèn)，保險(xiǎn)公司未提交其他證據(jù)證明雙方對(duì)保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容達(dá)成了變更合意，亦未能證明就該條款進(jìn)行了提示說明，故難以認(rèn)定保險(xiǎn)單特別約定對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)單特別約定條款內(nèi)容拒賠，缺乏合同依據(jù)。法院最終判令保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。